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　　首先要了解一个概念——养老金替代率，它是我们退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。世界银行建议，如果退休后生活水平与退休前相当，养老金替代率需要达到70%以上。2021年，我国社保养老金的平均替代率为43.6%，有部分人的养老金可能是月薪的一半还不到，这肯定不能满足退休群体更高的养老需求。要想在退休后拿到更多钱，可能需要个人提早规划做一些稳健的投资。这也是为什么我国开始加速推动个人养老金制度落地的原因。

　　——银行理财持续火爆。截至8月11日，已有交银理财、中银理财、招银理财、建信理财、工银理财、光大理财、中邮理财、贝莱德建信理财等8家银行理财公司发行了37只养老理财产品，其中28只为固定收益类产品，9只为混合类，业绩比较基准从5%至10%，也就是有可能达到的一个年化收益率。以最新发行的“交银理财稳享添福5年封闭式1号养老理财产品”为例，产品封闭期为5年，产品投资门槛很低，1元起投。该产品业绩比较基准与市面上其他产品差不多，为5%—7%/年，并设有分红条款。值得一提的是，期间客户如遇购房等特殊情况，可申请提前赎回。

　　——储蓄存款即将问世。近日银保监会发布公告称，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。这一产品的特点在于存款期限的突破，特定养老储蓄产品投资期限最长达20年，而目前我国银行定期存款最长为5年。业内人士估计，在“长期限”特征下，收益率可能会超过5%。

　　——养老目标基金也已运行近4年。2018年8月，国内第一批养老目标基金产品诞生，采用FOF（基金中的基金）形式运作，分散了风险，以追求养老资产长期稳健增值为目标，同时以优惠的基金费率鼓励投资者长期持有。截至2022年8月4日，养老目标基金共计182只，资产净值合计约1067亿元。统计显示，这类产品近三年平均回报率为31.55%，成立以来净值增长率超过50%的养老目标基金有12只，但净值增长率为负的也有50只。