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　　——所有权主体定位模糊，存在争议。“这笔资金既是医疗保险费，也是个人工资的一部分，即使是企业缴纳的部分，那也是职工本人劳动力成本的一部分，人们一般理解为‘这是我自己的钱’。”中国人民大学公共管理学院教授李珍说。1998年《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》明确，“个人账户的本金和利息归个人所有，可以结转使用和继承”。但同时指出，“基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成”，“不得相互挤占”。个人账户的钱是自己的也是医保的一部分，而且只能单独使用。这样所有权模糊、功能定位不清的设计自其诞生之初，就引起了争议。

　　“但现行个人账户的资金是以保险的名义收取的，而保险是一个风险分担的机制，那就是‘众人为一，一人为众’。一个人支付的保险费，当他生病时可以得到比较高水平的保障，因为那些没生病的人的保费给他了，这就是所谓众人为一。相反他没有生病的话，他所交的保费就给了生病的人，即所谓一人为众。”李珍认为，如果个人账户不具有风险分担机制，只能专款专用，不能共济使用，无法实现风险共济的作用，那么缴费越多，保费资源浪费越严重。

　　华中科技大学同济医学院医药卫生管理学院教授姚岚告诉记者，城镇职工医保个人账户完成了历史使命，但也不能简单地取消个人账户。“这不仅仅是因为个人账户强调个人责任，有制约医疗费用过快增长的作用，还因为它关系社会保险基金的整体安全。”她说，目前医保统筹基金支出高速增长，不堪重负，因此有些地方将两个账户打通，将个人账户资金纳入到大盘子里统筹使用。如取消个账，需要有大量资金填上先期挪用个账资金补充统筹资金所产生的“窟窿”，否则对参保个人难以交代。

　　正因为个人账户存在诸多弊端，新农合在运行一两年后，很快将个人账户改造成现在的家庭账户模式，实现家庭共济使用。近年来，全国各地纷纷探索个人账户管理模式改革，主要有四种做法：拓展个人账户使用范围和对象，提高其效率，比如广东、江苏等省的部分地市率先将其家庭化，参保人直系亲属、配偶也可以使用这笔钱去门诊、药店看病购药；用门诊统筹来弥补个人账户共济作用小的缺陷，目前全国大部分地区开展了门诊统筹，主要用于慢性病、特殊病种的补偿；将个人账户资金用于新的用途，比如购买补充商业保险，今年广东、上海明确可用于购买商业健康保险；投入预防环节，如浙江宁波规定可将个人账户资金用于支付家人购买疫苗的费用等。